Effektiv ränta – betydelse och uträkning

De flesta är väl införstådda med vad ränta innebär och har inga svårigheter att räkna ut vad räntan på ett lån blir. Räntan anges i procent och är den kostnad som en låntagare får betala för att låna pengar. Den rörliga räntan säger dock inget om den totala kostnaden för ett lån. För att få reda på detta behöver man istället titta på den effektiva räntan. Effektiv ränta anger den totala kostnaden för ett lån. Med andra ord inkluderas den nominella räntan i den effektiva räntan. Men den effektiva räntan innehåller även andra avgifter så som uppläggningsavgift och aviavgifter. Således ger den effektiva räntan en bättre bild av vad lånet faktiskt kostar. Och det är den du ska titta på när du letar efter lån med lägst ränta.

Varför man bör titta på den effektiva räntan

Att enbart jämföra ränta när man jämför olika lån och krediter kan ge en missvisande bild av de olika lånens kostnader. Vissa långivare kan exempelvis erbjuda en låg ränta (eller räntefria lån) men istället ta ut höga avgifter. Detta innebär att den effektiva räntan kan vara lika hög för ett privatlån med låg nominell ränta som ett privatlån med hög sådan. Med andra ord är det den effektiva räntan man ska använda som måttstock när man jämför lån. Då får du med alla lånets kostnader och inte bara räntan.

Inte sällan vill banker och låneinstitut marknadsföra den nominella räntan på sina lån. Detta då den i regel är låg samt att kunden inte direkt ser alla andra kostnader som är knutna till lånet. Numera är det dock lag på att alla låneinstitut måste ange den effektiva räntan i samband med marknadsföring av lån. Detta ska göra att låntagare på ett enklare sätt ska kunna ta ett välgrundat beslut och inte lockas av låga nominella räntor. När det gäller företagslån så arbetar långivarna i regel med en fast månadskostnad istället för effektiv ränta. Detta för att öka transparensen så att företag lättare ska kunna se den faktiska kostnaden av lånet. Genom att använda sig av en låneförmedlare så som Creddo kan man enkelt jämföra avgiften hos flera olika långivare.

Räntan sätts i de flesta fall individuellt

När det gäller räntan på privatlån så sätts denna i regel individuellt. Detta innebär att olika låntagare kan få olika räntor. Detta påverkar även den effektiva räntan vilket gör att den effektiva räntan sällan är densamma för två olika låntagare. Det som avgör huruvida du får en hög eller låg ränta är bland annat hur din kreditvärdighet ser ut. Kreditvärdighet bedöms utifrån de uppgifter du lämnar i samband med låneansökan tillsammans med en kreditupplysning som låneinstitutet tar på dig. Har du en god ekonomi med hög inkomst, få skulder och inga betalningsanmärkningar så har du en god kreditvärdighet. Detta innebär att risken att du inte återbetalar ditt lån i tid är låg. Om du istället sitter med många mikrolån och kreditlån, en sämre inkomst samt har betalningsanmärkningar så har du en låg kreditvärdighet. Detta kommer visa sig i en högre ränta som banken måste ta för att kompensera upp för den kreditrisk man tar. Däremot är det möjligt att låna pengar med låg inkomst. Men då bör man se över lån som beviljar alla och inte större privatlån.

Det finns lån där räntan är fast och inte sätts individuellt. Det handlar exempelvis om högkostnadskrediter så som smslån där alla kunder erbjuds samma ränta. Denna ränta ligger inte sällan på runt 39% och den effektiva räntan kan vara det dubbla.

Beräkna effektiv ränta

Att beräkna den effektiva räntan är väldigt komplext och något som få människor själva klarar av. Därför underlättar det mycket att den effektiva räntan presenteras på respektive långivares hemsida. Du kan även få tillgång till den effektiva räntan i ditt låneavtal. Vill du själv ta dig an utmaningen som det innebär att göra en beräkning så ska du söka på ”effektiv ränta formel” på Google. Där kan du om du har tur hitta instrument som visar hur beräkningen sker. Men för att ändå ge dig en bild av hur stora skillnaderna kan vara mellan nominell ränta och effektiv ränta tänkte vi ge dig ett exempel:

Effektiv ränta exempel:

En kredit på 5000 kr som tas till 39,5% nominell ränta och som återbetalas under 11 månader har en effektiv ränta på 79,97%. Detta genom att långivaren tar ut 395 kr i uppläggningsavgift, erbjuder en förlängning av lånet för 395 kr samt tar ut 60 kr i månatlig aviavgift. Således är det totala beloppet som ska betalas tillbaks 7604 kr.

Fördelar och nackdelar med effektiv ränta

Effektiv ränta är ett bra mått när man ska jämföra konsumtionslån utan säkerhet. Om man vill jämföra ett bolån eller ett större privatlån med lång återbetalningstid så ger den effektiva räntan en bra och tydlig överblick över vilket lån som är mest förmånligt.

Däremot kan effektiv ränta bli ett något missvisande mått när det gäller korta lån så som snabblån och lån utan UC. I regel slår man ut kostnaden över ett helt år när man beräknar den effektiva räntan. Detta är dock inte relevant när det gäller snabblån som inte sällan betalas tillbaks nästföljande månad. Använder man sig då av den effektiva årsräntan när man jämför lån så kommer denna ofta upp i flera hundra procent. När det gäller lån av typen högkostnadskrediter är det istället bättre att se till den faktiska kostnaden för lånet. Hos de flesta lånebolag som erbjuder denna typ av kredit redovisas totalkostnaden för respektive lån.