Fallgropar vid ett privatlån

Möjligheten att kunna låna pengar genom att ta ett privatlån underlättar för många människor. Det uppstår gång på gång tillfällen i livet då det underlättar eller blir nödvändigt att ta ett konsumtionslån. Alla människor har inte en buffert att ta av när man blir sjuk, arbetslös, bilen går sönder eller huset får en vattenskada. Ibland behöver man investera eller så vill man kunna köpa något. Det kan handla om alltifrån större köp så som en bil eller en cykel. Men även mindre köp av exempelvis dator, hemelektronik eller heminredning kan kräva att man får tillskott av pengar via ett lån.

Privatlån – inte alltid den bästa lösningen

Det man ska vara medveten om när man tecknar sig för ett privatlån är de fallgropar som medföljer. Har man redan en ansträngd ekonomi kan ett privatlån vara droppen som får bägaren att rinna över. Man kanske inte är förberedd på den månadskostnad som lånet genererar varje månad. Om man inte har möjlighet att återbetala sitt lån i tid så finns alltid risken att man får en betalningsanmärkning. En eller flera anmärkningar kan få stora konsekvenser som man får dras med under väldigt lång tid. Det går att låna trots betalningsanmärkningar men det bidrar till att man får högre ränta och sämre villkor. Privatlån är bra vid många tillfällen i livet men det krävs att man tänker efter före man genomför en låneansökan. Bland annat är det aldrig fel att göra en lånekalkyl så man vet vilka kostnader man får räkna med.

Valet av ränta

När det gäller privatlån så är det sällan man själv får välja mellan rörlig och bunden ränta. Detta är istället ett val som är mer förknippat med bolån. Vid bolån brukar man dela upp sitt lån i olika delar för att sprida ut risken. Allt utifrån hur det rådande ränteläget ser ut. Exempelvis kan man välja att ha 80% av bolånet i bundna lån medan man låter 20% av lånet vara rörligt. Bindningstiderna varierar och är något man själv väljer i samband med att man förhandlar om sin ränta.

Räntan på privatlån är i regel rörlig vilket innebär att den förändras i takt med att reporäntan ändras. Räntan på dessa typer av lån ligger inte sällan i ett spann mellan 2,95-29,95%. Dock kan räntorna på privatlån skilja sig mycket beroende på vilken långivare man vänder sig till. Privatlån är vanligtvis så kallade annuitetslån vilket innebär att man betalar samma månadskostnad under hela löptiden. Däremot ändrar sig fördelningen mellan ränta och amortering under tid. Detta är dock inget du som låntagare märker av då du hela tiden betalar samma belopp.

Lånevillkor

En fallgrop vid större lån är att alla banker har som regel att lånen automatiskt förlängs med samma villkor då en ny bindningsperiod tar slut. Strax innan bindningstiden tar slut får man oftast hem ett brev från banken eller långivaren där det står att det är dags att binda lånet på nytt och långivaren ger då ett erbjudande med en viss räntesats. Vid sådana tillfällen bör du kolla upp vad som är mest förmånligt just för dig. Är dina nuvarande räntor väldigt låga kan det finnas anledning att låta banken automatiskt förlänga ditt val. Har du istället väldigt höga räntor bör du omförhandla räntan eller fundera på att flytta över ditt lån till ett annat låneinstitut och se över potentiella nya lån. En bra strategi är då att vända sig till en låneförmedlare för att jämföra räntor och villkor.

Avgifter och månadskostnad

En annan fallgrop är den att många inte tänker på de höga avgifterna man får betala för ett lån. Amortering och ränta är något som de flesta räknar med. Men många tänker inte på att det tillkommer andra avgifter också. Det handlar exempelvis om månatliga aviavgifter och uppläggningskostnaden för lånet. Redan innan du ansöker om lån bör du fundera på hur stor månadskostnad du klarar av att betala. Ta hänsyn till att räntor kan stiga om du inte bundit dem. Genom att vara bättre förberedd kommer du att ha bättre koll på din privatekonomi och du minskar således risken att hamna i en skuldfälla. Vet du med dig att du inte kommer att kunna betala tillbaka lånet ska du inte ta något lån.

Betala tillbaks pengarna i tid

Om du inte betalar tillbaks lånet i tid så ökar kostnaderna. Det första som händer är att företaget skickar en eller ett par påminnelser. Dessa påminnelser är förenade med påminnelseavgift, förseningsavgift och dröjsmålsränta. Betalar man ändå inte skulden så skickas ärendet vidare till inkasso. Där tillkommer det ytterligare avgifter och kostnader. Den slutliga instansen är Kronofogdemyndigheten. Om ärendet går till Kronofogden så kommer du inte bara behöva betala fler avgifter men du kommer även att få en betalningsanmärkning.