Låna till kontantinsats

Att investera i en egen bostad är ofta en god idé för de som kan. I vissa fall krävs det dock att man lånar till kontantinsatsen för att ha råd med detta. Är du i behov av ett lån till kontantinsats så är det ett vanligt blancolån som gäller. Du bör vara medveten om att ett sådant lån är förknippad med än högre ränta än den som tillämpas på bolån. En kontantinsats är dock en förutsättning för att du ska kunna få ett bolån. Med anledning av detta kan det vara värt att betala en högre ränta på sitt ”topplån” för att få möjligheten att äga sin egen bostad. Behöver du låna till kontantinsatsen så har du idag möjlighet att låna upp till 600 000 kr. Nedan kan du jämföra blancolån för att se vilken långivare som lämpar sig när du ska låna till kontantinsatsen.

Jämför lån till kontantinsats

Bostadsköerna till ett förstahandskontrakt är i dag oerhört långa i storstäderna. För de som bor i andrahand löper kontrakten ofta inte längre än två år eftersom besittningsrätten träder i kraft då. Det är heller inte ovanligt med korta uppsägningstider. Med andra ord kan boendesituationen för många vara väldigt osäker. Att då köpa sin egen bostad är något som många drömmer om.

Bostäder är relativt dyra i Sverige. Vill man till exempel ha en lägenhet innanför tullarna i Stockholm är prislappen ett antal miljoner kronor. Därför väljer de allra flesta att finansiera sitt bostadsköp med ett bolån. Oavsett vilken långivare du vänder dig till finns det ett antal grundläggande krav. Dessa är reglerade i svensk lag och har som yttersta syfte att värna för en stabil kreditmarknad i landet. Ett av kraven gäller kontantinsatsen. Kravet på kontantinsats säger i dagsläget att du för ett bolån maximalt kan belåna 85 procent av bostadens marknadsvärde. De resterande 15 procenten behöver du finansiera med en så kallad kontantinsats. Idag är det vanligt att svenskar lånar till denna kontantinsats. Utöver kravet på kontantinsats finns det även lagstadgade krav rörande amorteringen av bolånet.

Vad är en kontantinsats?

En kontantinsats kan man säga är den del av köpesumman som inte finansieras med själva bolånet. Det finns dock inget som regelmässigt hindrar en från att låna även till kontantinsatsen. Det är tvärtom väldigt vanligt att man även lånar till denna. Ett privatlån fungerar utmärkt här. Det reglerna säger är endast att ett bolån inte får uppgå till mer än 85% av bostadens värde. Om du sedan vill finansiera de resterande 15% med sparade medel eller ett blancolån bestämmer du själv.

Skillnaden mellan kontantinsats och handpenning

Handpenningen är den summa du betalar i samband med, eller kort efter att, köpekontraktet skrivs på. Handpenningen är i regel på 10% av köpeskillingen. Den exakta procentsatsen kan dock variera mellan olika mäklare. Till skillnad från kontantinsatsen så är handpenningen en slags förskottsbetalning då den betalas ut innan du tillträder bostaden. Det är en slags säkerhet för säljaren om att du kommer att genomföra köpet och den betalas normalt sätt heller inte tillbaks i fall du skulle ångra köpet. Kontantinsatsen däremot betalas tillsammans med den återstående köpesumman och det sker vid tillträdesdatumet.

Hur stor bör kontantinsatsen vara?

Vi har nu konstaterat att kontantinsatsen i enlighet med gällande lag ska vara minst 15%. Det finns dock inget som hindrar långivare från att tillämpa en högre procentsats. Faktum är att vissa banker valt att höja kravet på kontantinsats till över 15% för att minska sin kreditrisk. För din del är det endast fördelaktigt att välja en högre kontantinsats än minimikravet om du har sparade medel. Har du inte sparade medel kommer du behöva finansiera kontantinsatsen med ett blancolån, vilket är betydligt dyrare än ett bolån. I en sådan situation bör du således prioritera en finansiering med bolån så långt det går.

Att låna till kontantinsatsen

Att låna till en kontantinsats är fullt möjligt. Det finns inget i svensk lagstiftning som förhindrar detta. Tvärtom är det en vanlig lösning som bankerna ofta också är villiga att hjälpa till med. Det vanligaste är att man ansöker om ett så kallat blancolån eftersom pengarna från ett privatlån inte är öronmärkta för ett speciellt syfte. Du får således använda dem till en kontantinsats om du vill.

Om du väljer att låna till kontantinsatsen bör du vara medveten om att det finns ett stort utbud av långivare som erbjuder privatlån. Det, i sin tur, leder till ökad konkurrens vilket gör att priserna blir mer gynnsamma för dig som kund. Ett blancolån kommer dock aldrig att ha lika låg ränta som ett bolån. Detta då blancolån till skillnad från bolån är lån utan säkerhet.

Alla långivare är dock inte konkurrenskraftiga och risken finns att du hamnar hos en långivare som helt enkelt inte har ett fördelaktigt blancolån att erbjuda. Du bör således ta god tid på dig innan du bestämmer dig för en långivare. Förarbetet är avgörande. Om du inte redan besitter relevant kunskap bör du läsa på så att du förstår innebörden av begrepp som effektiv- och nominell ränta samt rörlig- och fast ränta. Jämför sedan låneerbjudanden från ett antal olika långivare och ta erbjudandets olika parametrar i beaktande. Du vill definitivt jämföra den effektiva räntan då den inkluderar samtliga kostnader för ett lån.

Att bli beviljad ett lån till kontantinsatsen

Det är inte helt enkelt att bli beviljad ett lån till kontantinsatsen. Det kommer sannolikt att göras en kreditupplysning via UC. Då tas både din betalningshistorik, skuldsättningsgrad, inkomstnivå samt antalet kreditupplysningar i beaktande. Långivaren gör sedan en samlad bedömning av din kreditvärdighet och betalningsförmåga och kommer endast att bevilja dig ett lån om de anser att du med god marginal anses kunna fullfölja dina åtaganden som låntagare.

Amorteringskravet

Det finns ett antal lagstadgade amorteringskrav i Sverige. Syftet med dessa är att minska skuldsättningsgraden hos svenska hushåll och värna om en hållbar kreditmarknad.

Följande regler gäller:

1. Om ditt bolån representerar 50 – 70% av bostadens värde ska du amortera minst 1% årligen.
2. Om ditt bolån representerar över 70% av bostadens värde ska du amortera minst 2% årligen.
3. Om ditt bolån överstiger 4.5x din årsinkomst ökar amorteringskravet med ytterligare 1% av bolånebeloppet.

Enligt ovanstående regler hamnar den årliga amorteringen på mellan 0 – 3%. Du kommer att behöva ta hänsyn till amorteringskravet när du lägger din månatliga budget. Amorteringen kommer tillsammans med räntekostnader att utgöra dina månatliga utgifter för bolånet. Om du överväger att låna till kontantinsatsen är det viktigt att du tar hänsyn till amorteringskravet och säkerställer att dina inkomster är tillräckligt höga för att täcka utgifter för både amortering och räntekostnader.

Exempel för amorteringskravet

Låt oss anta att du har ett bolån på 800 000kr och att bostadens värde är 1 000 000kr. Du är då skyldig att amortera minst 2% årligen i enlighet med punkt b). Låt oss också anta att din årsinkomst är 120 000kr. Det innebär att ditt bolån är 6.7x din årsinkomst, vilket i sin tur innebär att du i enlighet med punkt c) behöver amortera ytterligare 1%. Det totala amorteringskravet blir således 3% i detta exempel.

Sammanfattning

Om man funderar kring att köpa en bostad är det viktigt att säkerställa att ens inkomst är tillräckligt hög för att täcka de utgifter som ett bostadsköp innebär. Utgifter kan hänföras både till amorteringskravet samt räntekostnader för bolån och en eventuell kontantinsats. Väljer du att låna till din kontantinsats fungerar ett konsumtionslån utmärkt. Detta då blancolån inte är öronmärkta för ett särskilt ändamål. Du bör dock vara medveten om att privatlån är en form av lån utan säkerhet vilket gör att räntan är högre här jämfört med bolån. Lånar du till din kontantinsats bör du också göra en ordentlig jämförelse av låneerbjudanden från ett antal olika långivare. Detta för att försäkra dig om att du får ett lån med förmånliga lånevillkor.