Att låna pengar som pensionär borde inte vara så svårt kan man tycka. Dessvärre har det under senare tid framkommit många bevis på att så inte är fallet. Istället är det många pensionärer som blivit nekade framför allt bolån av de svenska storbankerna. Att inte bli beviljad ett nytt bolån kan leda till att man blir kvar i en fastighet som inte längre är anpassad för ens livssituation. Förr fanns det specifika seniorlån som alternativ när man behövde låna pengar efter arbetslivets slut. Dessa pensionärslån togs dock bort på grund av de höga räntorna som lånen var kopplade till. Däremot finns det fortfarande kvar så kallad hypotekspension som kan vara ett bra sätt att få loss pengar om du sitter på ett boende med högt värde. Därtill så är det möjligt att ta ett vanligt privatlån utan säkerhet som pensionär. Detta kräver dock att du har en god kreditvärdighet samt att låneinstitutet bedömer din återbetalningsförmåga som bra. Vissa långivare kräver även att lånet ska vara slutbetalt innan du fyller mellan 70-79 år. Reglerna för detta varierar och det är därför viktigt att du alltid läser igenom villkoren noga innan du ansöker om ett lån. Nedan listar vi banker och låneinstitut som erbjuder lån till pensionärer.
Räntan sätts individuellt och sträcker sig mellan 2,95 och 26,05% (effektiv ränta 2,99-29,40%). Ett annuitetslån på 180 000 kr under 10 år med rörlig ränta 5,95 % (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger en effektiv ränta på 6,11%. Totalt belopp att betala blir 239 262 kr och kostnad per månad med 120 avbetalningar blir 1994 kr.
Räkneexempel: Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 200 000 kr över 9 år, nominell ränta 5,3% och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir effektiv ränta 5,43%. Totalkostnad: 251 911 kr eller 2 333 kr/månad fördelat på 108 månader.
Räkneexempel: Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5.56 %. Ett lån på 600 000 kr kostar då 5 677 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 817 408 kr. Ingen start-/aviavgift. 5.42 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar).
Räkneexempel: Annuitetslån 100 000 kr med start-/aviavgift 0 kr, återbetalningstid 5 år, rörlig ränta 4,85 %, effektiv ränta 4,96 % ger månadsbetalningar om 1881 kr och totalt betalningsbelopp 112 860 kr.
Vid en rörlig ränta på 5,00 % är den effektiva årsräntan 5,56 % för ett annuitetslån på 100 000 kr med 6 års löptid med totalt 72 återbetalningar och 0 kr uppläggningsavgift. Givet oförändrad ränta och att du betalar aviseringsavgift 20 kr/mån (0 kr vid autogiro) blir det totala beloppet att återbetala 117 583 kr och månadskostnaden 1 650 kr. (effektiv ränta 3,76 %-10,36 %)
Räkneexempel: Annuitetslån 15 år, belopp 500 000:-, rörlig ränta 5.95%, uppläggskostnad 0:-, aviavgift 0:-, ger en effektiv ränta på 6.11 %. Totalt belopp att återbetala 757 042:-. 180 avbetalningar. Räntekostnad 257 042:-. Individuell ränta varierar från 2.95 - 39% med effektiv ränta från 2.99 - 87.09%. Återbetalningstid 1-15 år.
Räkneexempel: 30 000 kr i annuitetslån på 4 år med 27,95% nominell ränta, 31,82% effektiv ränta, kostar 1 045 kr/mån (48 ggr). Att återbetala: 50 160 kr inkl. alla avgifter.
Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
Räkneexempel: Ett annuitetslån på 150 000 kr med 12 års löptid (144 betalningstillfällen) ger en månadskostnad på 1 425 kr. Totala kostnaden över 12 år blir 205 200 kr. 5,37% nominell årsränta. 5,5% effektiv årsränta. 0 kr i uppläggnings- och aviavgift. Rörlig ränta som sätts individuellt av långivarna.
Räkneexempel: 25.000 kr på 5 år. Bunden årsränta: 26,05 %. Effektiv årsränta: 29,40 %. Månadskostnad: 749 kr (60 ggr). Totalt att återbetala: 44.955 kr.
Om du vill låna till något annat än en bostad så är ett privatlån det bästa alternativet. Som pensionär kan man låna pengar utan säkerhet för att exempelvis resa, konsumera eller köpa nya möbler. Ibland räcker helt enkelt inte pensionen till men det innebär ju inte att man slutar drömma. Att låna pengar som pensionär skiljer sig i grunden inte från att låna som ung. Däremot finns det vissa banker och långivare som trots detta är restriktiva när det kommer till att låna ut pengar till pensionärer. Som tur är finns det även de långivare som inte lägger någon vikt vid att du är pensionär. Det som däremot alltid är viktigt är att du har den kreditvärdighet som krävs. En pension är ofta lägre än den inkomst du fått från ditt arbete vilket gör att kreditvärdigheten ofta påverkas i samband med att man går i pension.
När du lånar pengar som pensionär så är det din pension som räknas som din fasta inkomst. Det är därför bra om redan innan du gör en låneansökan tar reda på hur stor din totala pension är innan skatt. På så sätt kan du säkerställa att din pension når upp till inkomstkraven som respektive långivare har. En del låneinstitut kräver en inkomst före skatt på 120 000 kr medan andra aktörer ställer lite högre krav. I samband med att du gör beräkningen ska du vara noga med att kalkylera all form av pension. Det handlar alltså både om din privata pension, din tjänstepension och din statliga pension.
Bra att veta innan du lånar
I och med att pensionen i de allra flesta fall är lägre än en vanlig inkomst så kan räntan på lånet bli högt. Räntan på lån utan säkerhet sätts individuellt efter en kreditbedömning. I samband med denna kreditbedömning går långivaren bland annat igenom inkomst, skulder, boendekostnader och eventuella betalningsanmärkningar. En lägre inkomst i form av pension drar ner kreditvärdigheten vilket i regel leder till en högre ränta. Ett sätt att få ner räntan men även att öka chansen att bli beviljad lån som pensionär är att ha en medsökande. Denna medsökande kan vara din make/maka, ditt barn eller en annan nära anhörig. Det gäller dock att även den medsökande har god återbetalningsförmåga för att det ska få positiva effekter.
Om du är osäker på vilka banker och låneinstitut som beviljar lån till pensionärer så kan du ta hjälp av en låneförmedlare. En låneförmedlare är ett företag som agerar mäklare mellan långivare och låntagare. Många av de låneförmedlare som finns på den svenska marknaden samarbetar med över 30 olika banker och institut. På så sätt ökar dina chanser att få ett lån godkänt. Låneförmedlaren tar ingen avgift för vare sig ansökan eller själva jämförelsen. Som låntagare binder du dig inte heller till något genom att göra en ansökan via en låneförmedlare. Något annat som många ser som en fördel är att enbart en kreditupplysning tas hos UC. Således får du inte flera olika förfrågningar på dig vilket annars kan dra ner ditt kreditbetyg.
Seniorlån och hypotekspension
Under lång tid fanns det något som hette seniorlån eller pensionslån. Detta var ett lån där äldre kunde sätta sitt hus eller sin bostadsrätt i pant för att få ut pengar. Pengarna kunde användas till vad som helst och lånades ut av svenska kreditinstitut. Nackdelen med seniorlån var den höga räntan som inte sällan låg runt 4,5% vilket kan jämföras med en bolåneränta på 1,5%. Dock betalades vare sig ränta, amortering eller andra kostnader löpande. Istället lades allt detta på pensionärens befintliga skuld. I samband med dödsfall löstes sedan hela skulden av dödsboet. Senast ett pensionärslån erbjöds var reglerna att den som ansökte om lånet skulle vara minst 60 år gammal. Därtill skulle den ansökande äga ett hus eller en bostadsrätt med stabil värdeutveckling. Värdet på bostaden var tvungen att vara minst 500 000 kr (bostadsrätt) eller 900 000 kr (villa).
Idag finns det enbart en aktör på marknaden som erbjuder något som kan liknas vid ett seniorlån. Det handlar om Svensk Hypotekspension som erbjuder pensionärer hypotekspension som ett alternativ till lån. Hypotekspension är till för dig som fyllt 60 år och som äger sin bostad. Lånet kallas även Kapitalfrigöringskredit och omfattas av konsumentskyddet. Hypotekspension innebär att du lånar på din fastighet och slipper löpande räntebetalningar och amorteringar. Samtliga kostnader läggs på din totala skuld som kan lösas i samband med att du säljer din bostad eller att du går bort. Du bestämmer helt enkelt själv hur länge du vill behålla lånet och kan använda pengarna till precis vad du vill. Dock bör du vara medveten om de kostnader som en hypotekspension innebär.
Bolån för pensionärer
När det gäller bolån så är det samma regler som gäller för pensionärer som för alla andra. Trots detta har det visat sig att många banker nekar pensionärer bolån. Enligt en rapport från Pensionsmyndigheten visar det sig att en inkomst på 17 000 kr inte är tillräcklig för att få lån på ett hus med en driftkostnad på 4000 kr. Således kan det bli svårigheter att köpa en ny bostad då man i samband med bostadsbytet måste teckna ett nytt bolån. Det beviljade bolånet man redan har kan alltså inte flyttas över till den nya bostaden. Det man kan göra för att underlätta införskaffandet av en ny bostad är att begära uppskov på beskattningen för den bostad man sålt. På så sätt får man mer pengar över och slipper låna de allra högsta beloppen. Man kan då istället se det som att man lånar av staten vilket i och för sig blir dyrare. Å andra sidan slipper du risken att bli nekad ett nytt bolån.
Oavsett vilken ålder den som tar ett bolån har så gäller amorteringskravet. Detta innebär att du max kan låna 85% av bostadens värde. Resterande belopp måste finansieras av en kontantinsats. Vissa väljer dock att låna till kontantinsatsen genom att ta ett privatlån utan säkerhet. Bolån som tecknats efter den 1:a juni 2016 måste amorteras av med minst 2% av bostadens värde varje år. Detta under förutsättning att bolånet motsvarar minst 70% av bostadens värde. Om bolånet istället motsvarar 40-70% av värdet så är kravet på amortering 1%. Amorteringskraven skärptes under 2018 och nu finns det även regler för hur mycket man får låna i relation till sin inkomst. Låntagare som lånar mer än 4,5% av hushållets bruttoinkomst måste amortera 1% extra på sitt bolån varje år.
Samla lån för en lägre månadskostnad
Om du är pensionär och sitter med flera olika skulder och krediter så kan det vara en god idé att samla sina lån. Genom att samla sina lån kan man på ett effektivt sätt minska sin månadskostnad och få en bättre privatekonomi. Vill du ansöka om ett samlingslån så gör du detta bäst via en låneförmedlare så som Zmarta, Sambla eller Lendo. Dessa aktörer jämför kostnadsfritt olika långivare så att du kan få det bästa och billigaste samlingslånet. Innan du ansöker om ett hopbakslån bör du först ta reda på hur stor din totala skuld är. Detta gör du genom att räkna samman lån, kreditkortsskulder och avbetalningar. När du fått en uppfattning om hur stor den totala skulden är så kan du ansöka om ett lika stort lånebelopp. I låneansökan anger du att syftet med lånet är att samla befintliga skulder. Du kan då få hjälp med att reglera skulderna i samband med att det nya lånet betalas ut.
Genom att samla lån blir det betydligt enklare för dig att hålla koll på din skuld. Därtill slipper du betala onödiga aviavgifter och administrationsavgifter till flera olika företag. Med största sannolikhet erbjuds du också en bättre ränta på det nya lånet. Således sparar du pengar på både uteblivna avgifter och en lägre ränta. Detta gör att du får pengar över till annat istället och kan njuta av livet på ålderns höst.
Vi använder cookies för att se till att vi ger dig den bästa upplevelsen på vår hemsida. Om du fortsätter att använda den här webbplatsen kommer vi att anta att du godkänner detta.OkLäs mer
