Hur fungerar kreditscore?

Innan banker och låneinstitut beviljar ett lån så görs en kreditbedömning. Bakgrunden till detta är att långivaren vill se att du som låntagare har den betalningsförmåga som krävs. Att se över en persons kreditvärdighet gör att långivaren kan minimera risken att inte få tillbaks sina utlånade pengar i tid. Dessutom är banker och långivare skyldiga att följa en god kreditgivningssed. I detta ingår att utvärdera en potentiell låntagares kreditvärdighet. För att göra detta använder man olika mätverktyg så som kreditscore.

Kreditscore kan liknas vid ett kreditbetyg som tas fram av de olika upplysningsföretagen. Olika kreditupplysningsföretag har olika modeller för kreditscore. Talar man om kreditscoring hos UC så handlar det exempelvis om en skala mellan 99,9% och 0,1%. Men det finns även lån utan UC förfrågan och då används andra typer av kreditscoring från bland annat Bisnode och Creditsafe. Det finns även lån som beviljar alla där en hög kreditscore inte är nödvändig.

Att vara medveten om att kreditscore finns gör att man kan vara bättre förberedd inför en låneansökan. Det är dessutom så att kreditscore inte är något statiskt utan något som förändras i takt med att en persons ekonomiska förutsättningar förändras. Att förbättra sitt kreditscore ökar chanserna att få lån med låg ränta och bättre lånevillkor. Därför går vi här igenom vad kreditscoring innebär samt vad du själv kan göra för att förbättra ditt kreditscore. Vidare får du bra tips på hur du själv kan se vilket kreditscore du har samt vilka faktorer som påverkar kreditbetyget.

Kreditscore påverkar lånemöjligheter

Att ha ett bra kreditscore eller kreditbetyg är en förutsättning för att få låna pengar till bra villkor. Ett sämre kreditbetyg innebär dock inte automatiskt att man blir nekad lån. Däremot är risken stor att man får en högre ränta vilket kan påverka månadskostnaden väsentligt. Vill du inte betala högre ränta än nödvändigt så bör du därmed vara mån om ditt kreditscore. För att vara detta är det en förutsättning att veta vilka faktorer som påverkar kreditscoringen. Därför presenterar vi några av dessa faktorer nedan så att du ska få en bättre förståelse för vilka komponenter som kreditbetyget sammanfattar.

• Taxerad inkomst
• Skuldsaldo
• Förfrågningar
• Kreditengagemang
• Betalningsanmärkningar

Även om alla olika kreditupplysningsföretag arbetar med egna modeller för kreditscore så är det i regel samma faktorer som bidrar till det slutgiltiga kreditbetyget. Ovanstående uppgifter om dig får endast inhämtas av företag, banker och låneinstitut som har ett legitimt skäl att göra så. De kontaktar då ett kreditupplysningsföretag och begär in en upplysning och ett kreditbetyg. Ofta sker detta i samband med att man ansöker om ett lån eller kredit av något slag. Företag och låneinstitut kan begära ut olika typer av upplysningar beroende på syfte. Hos UC erbjuds exempelvis både mikroupplysning (UC13) och personupplysning (UC3).

Kreditscore hos upplysningsföretag

I Sverige är Upplysningscentralen (UC) det ledande kreditupplysningsföretaget. Det är UC de svenska storbankerna vänder sig till när de vill veta en persons kreditscore. Anledningen till detta är främst för att Upplysningscentralen länge ägdes av samma banker. Företaget grundades av bankerna redan 1977 men såldes för några år sedan till Asiakastieto Group. Men utöver UC finns det andra kreditupplysningsföretag så som Bisnode och Creditsafe. Dessa företag används främst av mindre aktörer och är vanligt förekommande vid kreditbedömningar kopplade till snabblån och andra lån utan UC så som kreditlån. Personer som vill undvika ett sämre kreditscore på grund av många förfrågningar vänder sig ofta till långivare som erbjuder sådana lån. Detta då förfrågningar via dessa företag inte blir synliga i personens UC register.

För att du ska få en uppfattning om varför en låneansökan kan leda till ett beviljande eller nekande går vi här igenom hur varje upplysningsföretags modell för kreditscore ser ut. Har du fått hem en upplysningskopia från UC, Creditsafe eller Bisnode så kan du med hjälp av vår guide se om ditt kreditbetyg hos respektive företag är bra eller dåligt.

Upplysningscentralen (UC)

Hos UC mäter man kreditscore utifrån en skala mellan 99,9% till 0,1%. Ett högt värde antyder om en svag kreditvärdighet medan ett lågt värde innebär att personen i fråga har en utmärkt återbetalningsförmåga. Nedan kan du se klassificeringen för kreditscore från UC.

Skala 99,9-0,1%

• 99,9% – svag
• 4,1-25% – mindre bra
• 1-4% – bra
• 0,2-0,9% – mycket bra
• 0,1% – utmärkt

För att du ska bli beviljad ett lån från en långivare som använder UC:s skala för kreditscore bör du således ha en låg procent. Detta innebär att din återbetalningsförmåga är hög och att du har goda chanser att få ett lån. Har du däremot en hög procent så är risken att bli nekad lån stor. För att ändra detta bör du aktivt försöka förbättra din kreditscoring. Detta genom att titta på de faktorer vi nämnde tidigare och se hur du kan påverka dessa.

Är du nyfiken på vad du har för kreditscore hos UC så kan du själv gå in och kolla detta. UC erbjuder en tjänst som kallas Mitt Kreditbetyg som du får tillgång till under en vecka för 99 kr. Genom att beställa denna tjänst kan du se vilket betyg du har. Det finns även möjlighet att se hur din kreditupplysning ser ut genom att beställa Min Upplysning. Detta innebär inte att någon kreditupplysning görs så du behöver inte oroa dig för att få en förfrågan på dig.

Bisnode

Bisnode är ett kreditupplysningsföretag som många sms låneföretag använder sig av. Om du exempelvis ser över vår lista med smslån så kan du se att en stor andel av långivarna bakom tar kreditupplysning från Bisnode. Även företag som erbjuder köp på avbetalning tar i regel en upplysning från Bisnode innan man godkänner köpet. När en långivare använder Bisnode för att få reda på kreditscore så får låntagaren ingen förfrågan i sin UC. Det är enbart andra låneinstitut som använder sig av Bisnode som kan se förfrågan. Nedan följer Bisnodes modell för kreditscoring.

Skala 0-10

• 0 – ingen kreditvärdighet kan ges
• 1 – kredit avrådes
• 2-4 – svag kreditvärdighet
• 5-7 – kreditvärdig
• 8-10 god kreditvärdighet

Du som ansöker om lån hos en långivare som använder sig av Bisnode vill alltså ha ett högt värde. Ligger du i de högre spannet kan du räkna med att få låna hos de flesta aktörer. Har du däremot ett lågt värde så är chanserna dessto sämre. Skulle det visa sig att du har kreditscore 0 så innebär det att du har aktiva skulder hos Kronofogden.

Även hos Bisnode är det möjligt att själv se vilket kreditscore man har. Du behöver då bara besöka Bisnodes hemsida och gå till MinUpplysning. Där kan du skapa ett konto med hjälp av BankID. Hos Bisnode kan du även beställa tjänsten Min Bevakning där du blir meddelad när något förändras i kreditprofilen hos upplysningsföretaget.

Jämför lån med Bisnode

Creditsafe

Har du någon gång ansökt om ett snabblån så är sannolikheten stor att du fått hem en upplysningskopia från Creditsafe. Creditsafe är ett vanligt anlitat kreditupplysningsföretag för långivare som erbjuder smslån. När du ansöker om lån hos en kreditgivare som använder sig av Creditsafe så riskerar du inte att samla på dig förfrågningar i din UC. Därav är det populärt att låna med Creditsafe. Samma sak gäller för Bisnode. Det är bara andra lånebolag som använder sig av samma företag som kan se dina förfrågningar. Har du många förfrågningar så finns det lån med många UC förfrågningar att söka.

Nedan kan du se vilken modell som gäller för kreditscore hos Creditsafe. Kreditscoringen framgår i alla upplysningar som tas från detta företag.

Skala 1-100

• 1-19 – låg betalningsförmåga
• 20-39 – medium betalningsförmåga
• 40-69 – hög betalningsförmåga
• 70-100 – mycket hög betalningsförmåga

Du som ansöker om lån vill således ligga i de övre intervallet av Creditsafes skala för kreditscoring. Creditsafe erbjuder inga egna tjänster för dig som vill se ditt kreditscore. Däremot kan du få tillgång till din scoring genom att ladda ner Tink.

Jämför lån med Creditsafe

Förbättra din kreditscore

Vill du öka dina chanser att bli beviljad lån så bör du fokusera på att förbättra din kreditscore. Detta gör du genom att göra förändringar som påverkar din återbetalningsförmåga positivt. Rent krasst innebär det att du ska få en bättre och mer stabil privatekonomi. Initialt i denna artikel tog vi upp vilka faktorer det är som påverkar en persons kreditscore. Det handlade bland annat om taxerad inkomst. Genom att höja din inkomst kommer din kreditscore att förbättras. Detsamma gäller om du sänker ditt totala skuldsaldo.

Om du aktivt vill förbättra ditt kreditbetyg så bör du inte ansöka om några nya lån under en period. Ansöker du om lån där kreditupplysning inhämtas hos UC får du nämligen en förfrågning på dig. Många förfrågningar i ditt UC register leder till en försämrad kreditscore. Har du betalningsanmärkningar så tar det 3 år innan dessa försvinner. Samlar du inte på dig några nya anmärkningar under dessa år så kommer ditt kreditscore att förbättras avsevärt.