Jämför lån och räntor

Att jämföra lån är A och O när det kommer till att låna pengar. Sverige är en konkurrensutsatt marknad med mängder av aktörer på lånemarknaden. Det innebär möjligheter för dig som låntagare men även utmaningar. Du har möjlighet att välja och vraka bland låneerbjudanden från ett stort antal långivare, men vikten av att genomföra en gedigen jämförelse av olika långivare ökar också med antalet aktörer.

En konkurrensutsatt marknad innebär bättre priser till dig som slutkund. Det beror på att utbudet av låneprodukter ökar, vilket i sin tur har en dämpande effekt på prissättningen. Konkurrensen mellan långivarna innebär dock inte att samtliga aktörer har konkurrenskraftiga erbjudanden. Vissa lån kan vara dyra för att de riktar sig mot högriskkunder. Men även för lån som riktar sig till samma målgrupp kan prissättningen skilja sig åt. Det beror på att varje långivare har sin unika prismodell. För att du som låntagare ska få ett konkurrenskraftigt låneerbjudande och ett lån som du verkligen blir nöjd med är det därför av yttersta vikt att du jämför lån.

Jämför lån innan du ansöker

Att jämföra lån kan ibland verka svårare än vad det egentligen är. Man behöver varken vara utbildad ekonom eller fackman för att framgångsrikt jämföra lån. Ett lån jämförs med hjälp av lånets olika variabler. Dessa kallas för lånevariabler och om man väl förstår innebörden av dessa kan man med enkelhet och utan tidigare erfarenhet på egen hand framgångsrikt jämföra lån. I denna text kommer vi att gå igenom samtliga relevanta lånevariabler och förklara varför och vad det är som ska jämföras.

För dig som väljer att inte jämföra dina lån själv finns det även andra alternativ. Du kan låta en så kallad låneförmedlare jämföra lån för din räkning. Det är ofta en helt kostnadsfri tjänst och din låneansökan betraktas då av ett stort antal långivare. Både möjligheten till bättre lånevillkor och chansen att få lånet beviljat ökar med en lånemäklare. Att använda sig av en låneförmedlare är även ett alternativ när du vill ta ett företagslån.

Ett andra alternativ är att använda dig av en jämförelsetjänst. Dessa tjänster är i regel också helt kostnadsfria. Med en jämförelsetjänst anger du dina specifika önskemål för lånet. Sedan gör tjänsten en sökning i sitt register och presenterar de konsumtionslån som matchar dina önskemål. Väljer du detta alternativ är det du själv som i slutändan får jämföra de olika lånen men med jämförelsetjänsten slipper du själv söka upp de olika långivarna.

Att jämföra helt på egen hand har dock sina fördelar. Du väljer helt självständigt vilka långivare du vill ha med i din jämförelse. Med en jämförelsetjänst eller låneförmedlare är antalet långivare begränsat till respektive tjänsts samarbetspartners. Eftersom jämförelsen inte är heltäckande är risken att vissa, konkurrenskraftiga lån förbises.

Lånevariabler att jämföra

Effektiv ränta

Den renodlade räntan för ett lån kallas för den nominella räntan och är den räntesats som debiteras lånet. Den effektiva räntan är en variabel som inkluderar samtliga kostnader för ett lån. Ett lån har utöver ränta ofta ett antal övriga kostnader. Uppläggningsavgiften är en av dessa och tillkommer utöver räntan som en kostnad för lånet. Utöver uppläggningsavgift och nominell ränta tillkommer ofta även en löpande aviavgift. Samtliga av dessa kostnader är inkluderade i den effektiva räntan vilket gör den till en utmärkt variabel för jämförande syfte. Det är faktiskt en lagstadgad skyldighet för samtliga aktörer på den svenska lånemarknaden att redovisa den effektiva räntan för sina lån. Detta för att låntagare ska få en rättvis bild över vad deras lån faktiskt kostar.

När du jämför lån oavsett om det handlar om lån som beviljar alla eller exempelvis kontokrediter och önskar hitta det billigaste lånet ska du således jämföra den effektiva räntan. Notera att vissa långivare anger den effektiva räntan i finstilt text och istället gör andra lånevariabler mer synbara. Men om du granskar låneerbjudandet riktigt noga ska du normalt sätt alltid se den effektiva räntan angiven. Då kan du enklare hitta privatlån med lägst ränta.

Lånets löptid

Löptiden för ett lån är en annan viktig variabel att jämföra. Lånets löptid har samma innebörd som avbetalningsperioden för ett lån och indikerar hur länge lånet kommer att löpa tills dess att hela lånesumman är återbetald. Ju snabbare du betalar tillbaka ett lån, desto lägre blir den totala lånekostnaden. Ett lån är ju räntebärande och ju längre den räntebärande perioden är, desto dyrare blir lånet.

När du jämför lån är det därför viktigt att även jämföra löptiden för de olika lånen. Långivare kan ofta vara väldigt flexibla med lånets löptid. Många långivare låter låntagaren sätta sin egen löptid för lånet, så länge den håller sig inom ett visst tidsspann. Det är dock inte alltid fallet. Du kan därför med fördel granska löptidens flexibilitet mellan olika långivare.

Att lösa ett lån i förväg

En annan viktig fråga är huruvida långivaren låter dig lösa lånet tidigare än avtalat. Att lösa lånet innebär att du betalar tillbaka den utestående skulden tidigare än vad som är planlagt. Det kan vara önskvärt om din ekonomiska situation plötsligt förändras till det bättre och du bestämmer dig för att bli skuldfri. Vissa långivare tar ut en extra kostnad för denna typ av tjänst. När du jämför lån är det därför viktigt att granska vilka långivare som tillåter dig att lösa lånet i förtid och om det tillkommer en avgift för detta.

Kreditupplysningen

Långivare använder sig av olika kreditupplysningsföretag då det finns ett antal företag som tillhandahåller denna tjänst åt långivarna. UC är det största kreditupplysningsföretaget på den svenska marknaden och för större lån är det vanligast att kreditupplysningen tillhandahålls av UC. För mindre lån eller lån som är lätta att få är chansen dock stor att långivaren använder sig av ett alternativt kreditupplysningsföretag som exempelvis CreditSafe.

Kreditupplysningen ger banken en bild av din kreditvärdighet och bedömningen varierar beroende på vilket kreditupplysningsföretag som tillhandahåller tjänsten. Det kan därför vara av intresse för dig som låntagare att även undersöka vilket kreditupplysningsföretag de olika långivarna använder sig av.

UC registrerar och delger utöver inkomst- och skulddata även information om antalet kreditupplysningar som tagits på dig som låntagare. Ett högt antal kreditupplysningar tolkas ofta som något negativt av långivarna och kan således minska dina chanser att få lånet beviljat. Det är en nackdel för din del med att vända dig till en långivare som använder sig av UC som kreditupplysningsföretag.

Alternativa kreditupplysningsföretag som Creditsafe tar inte hänsyn till antalet kreditupplysningar som tagits på dig som låntagare. De varken delger eller registrerar denna typ av information. Det är en tydlig fördel jämfört med UC. Du kan därför gynnas av att välja en långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Lån utan UC kan nämligen vara enklare att få beviljade. Exempel på sådana är lån med Creditsafe och lån med Bisnode.

Utmaningen är dock att storbankerna och övriga större kreditinstitut i regel använder sig av UC. För att få ett alternativ till UC behöver du därför i regel vända dig till de mindre aktörerna. Var då noga med att ta med lånekostnaden i beräkningarna. Är ett lån utan UC betydligt dyrare bör du överväga om det verkligen är värt det. Har du en god privatekonomi finns det heller ingen egentlig anledning att undvika UC. Annat är det om du exempelvis vill låna med många UC förfrågningar eller låna med låg inkomst.

Genom att jämföra den effektiva räntan för lånet kan du enklare se vilket lån som blir billigast för dig. Detta då den effektiva räntan inkluderar alla lånets kostnader.

Frågor & svar

Jämföra lån via lånemäklare

En lånemäklare är ett företag som tar emot låneansökningar för kunds räkning och vidarebefordrar dessa till ett antal olika långivare. En lånemäklare har således ett samarbete med olika långivare och agerar som en mellanhand mellan dig som potentiell låntagare och långivarna. När du använder dig av en lånemäklare utformar du din låneansökan precis som du skulle ha gjort om du vände dig direkt till en långivare. Du fyller i önskat lånebelopp, önskad löptid och dina personuppgifter. Ansökan kan även göras online.

Fördelen med en lånemäklare är att du med endast en låneansökan når ut till ett stort antal långivare. Det ökar dina chanser till ett starkt låneerbjudande med konkurrenskraftiga lånevillkor. Långivarna som tar emot din låneansökan från lånemäklaren är väl medvetna om att de konkurrerar om dig som kund och kommer därför att erbjuda bästa möjliga villkor. En annan fördel är att du får tillgång till alla låneerbjudanden från en plattform. Låneförmedlare har ofta en nätbaserad plattform där du kan logga in och granska samtliga låneerbjudanden.

När du ansöker om ett privatlån via en lånemäklare tas det också endast en kreditupplysning. Ju färre kreditupplysningar som registreras på dig som låntagare, desto bättre. Det bidrar nämligen till upprätthållandet av en god kreditvärdighet för dig som kund.

Nackdelen med en lånemäklare är att det inte är du själv som väljer till vilka banker din låneansökan ska skickas. Har du en särskild långivare i åtanke bör du därför undersöka om denne samarbetar med din lånemäklare. Om inte, kan du alltid skicka en separat låneansökan till just denna långivare.

Sammanfattning

Att jämföra lån är något vi rekommenderar alla låntagare att göra. Även om Sverige har en konkurrenskraftig lånemarknad så skiljer sig lånevillkoren kraftigt mellan olika långivare. För att öka möjligheterna till ett lån på goda villkor krävs det därför att man som låntagare på ett eller annat sätt jämför lån. Oavsett hur du väljer att jämföra lån är det viktigt att du har en förståelse för och granskar relevanta lånevariabler som den effektiva räntan och lånets löptid.

Du kan jämföra lån på egen hand genom att samla in information om låneerbjudanden från olika långivare. Väljer du detta sätt är det helt upp till dig vilka långivare du vill inkludera i din jämförelse. Du kan även använda dig av en lånemäklare. Då är det lånemäklaren som avgör vilka långivare som får ta del av din låneansökan. Fördelen med en lånemäklare är dock att det endast tas en kreditupplysning och att du själv inte behöver leta upp relevanta låneerbjudanden. Med en lånemäklare kommer erbjudandena till dig.